Essa modalidade tem bastante potencial no Brasil, oferecendo vantagens e segurança para credores.
O home equity é uma modalidade de empréstimo que usa um imóvel como garantia de pagamento. Esse tipo de crédito é mais comum nos Estados Unidos e em países europeus. O crescimento no Brasil ainda é pequeno em relação a quantidade de vantagens que oferece.
“Grandes instituições financeiras têm reforçado a oferta do produto, com redução de taxas, enquanto as startups ampliam o volume de recursos para a modalidade”
Banco Central, em relatório publicado em janeiro de 2020 sobre o home equity.
Esse crédito é concedido a partir de uma alienação fiduciária, na qual instituições financeiras se tornam proprietárias do imóvel até que a dívida seja quitada. Portanto, o tomador de crédito precisa ficar atento ao risco de perder o imóvel se atrasar o pagamento das parcelas.
O home equity pode ser concedido a pessoa física ou jurídica, não sendo necessário informar para qual fim o dinheiro será usado seja qual for a situação. Mas ainda é importante ficar atento a limitações antes de optar por esse tipo de empréstimo.
Por quê escolher o home equity?
Juros baixos
Os custos variam de acordo com a instituição financeira, mas os juros cobrados no home equity costumam ser mais baixos quando comparados com outros tipos de crédito.
Segundo simulação do BC sobre o Custo Efetivo Total (CET) ele tem uma taxa de 0,97% mensais, enquanto o Crédito Direto ao Consumidor, para valores parcelados no cartão de crédito, ficou em 8,37% por mês. O home equity também pode oscilar entre 30% e 40% de juros mais baixos em relação ao crédito concedido a uma pessoa física.
Condições flexíveis
Algumas dívidas relacionadas ao imóvel podem não impedir que o crédito seja concedido. O mais importante é que esses débitos não estejam registrados no Registro do Imóvel como dívida ativa.
Além disso, o imóvel de outra pessoa pode ser dado como garantia. Nessa modalidade, o tomador de crédito e o proprietário do imóvel passam pela avaliação de documentação. Quando isso ocorre, o empréstimo não pode passar de 60% do valor de avaliação do imóvel.
Alternativa aos empréstimos tradicionaisÉ possível quitar uma dívida de financiamento imobiliário com home equity. Assim o valor a ser quitado é somado ao novo valor que será concedido. Nesse caso a alienação fiduciária é atribuída à instituição que concedeu o último empréstimo.
O home equity pode ser utilizado para comprar outro imóvel quando não há uma linha de crédito habitacional tradicional disponível. Isso porque o financiamento imobiliário costuma ter taxas mais baixas.
Também pode ser usado em obras de melhoria do imóvel, mas isso só valeria a pena se o resultado valorizar o valor de venda.
Processo de concessão de crédito
Para quem deseja optar pelo home equity é importante estar atento a documentação necessária e o que pode ajudar a acelerar a análise do pedido. Porém, também é importante analisar suas condições financeiras, além de ter uma reserva caso fique sem renda para pagar as parcelas.
Os documentos para a comprovação de renda variam para assalariados, autônomos e aposentados, mas todos precisam apresentar a declaração do Imposto de Renda.
Avaliação do imóvel
Já a parte de avaliação do imóvel exige informações mais completas para acelerar o processo, além da documentação exigida para cada categoria. Nesse quesito a EEmovel Valuation desenvolveu uma tecnologia que permite uma avaliação mais rápida pelas instituições financeiras. Dessa maneira um maior volume de pedidos de empréstimo pode ser atendido em um curto prazo.
Esse laudo de avaliação ágil, ou AVR, faz análise do valor do imóvel que será dado como garantia para bancos, fintechs e outras instituições, para o home equity.
A tecnologia da EEmovel Valuation possui quatro pontos de destaque:
- Índice de similaridade com tratamento dos dados amostrais;
- Relatório de imóvel com informações parametrizadas;
- Qualificação do imóvel a partir da comparação com outros semelhantes da região, dando uma perspectiva sobre a rentabilidade e perspectiva de venda;
- Capacidade de entregar uma grande quantidade de avaliações com prazos mais curtos do que a tradicional, de maneira digital e segura.
